現(xiàn)在， 越來越多的人害怕去醫(yī)院，也越來越怕生病，所以，買保險(xiǎn)的人越來越多了！買保險(xiǎn)這件事，對(duì)于咱們來說不是困難的事情，只是一個(gè)購買行為，但是想要了解確實(shí)很難的，尤其是到后期理賠時(shí)，如果不了解或者一些情況下購買了不合適的保險(xiǎn)，很容易造成糾紛和麻煩！

今天，小華就給大家說一下保險(xiǎn)合同中最重要的一塊，也是購買中經(jīng)常容易忽視，但在理賠時(shí)必須重視的，一定要清楚哦。

小華經(jīng)常說這么一句話：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)，這四個(gè)保險(xiǎn)都配齊了，保障基本上就全了！下下面，小華就挨個(gè)點(diǎn)名說！

意外險(xiǎn)真正的理賠條件

很多人，以為買了意外險(xiǎn)， 就認(rèn)為只要突然發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，就以為意外險(xiǎn)可以賠！

其實(shí)不是這樣的。意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害為給付保險(xiǎn)金條件的一種保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)事故的發(fā)生必須符合意外傷害的含義，即意外事故的發(fā)生以外來的、突然的、非本意的、非疾病的為前提條件，對(duì)于因疾病所造成的被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付意外保險(xiǎn)金責(zé)任。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：如果你有一天，你突然滑倒了，導(dǎo)致的骨折，那么這個(gè)情況，便屬于意外；但如果你頭暈或不舒服導(dǎo)致的滑倒骨折，那么這個(gè)是因?yàn)榧膊∷鶎?dǎo)致的骨折，意外險(xiǎn)并不會(huì)理賠！

以下，這個(gè)情況都不在意外險(xiǎn)的真正理賠中：

1.中暑身故；2.妊娠意外；3.過勞猝死；4.手術(shù)意外；5.個(gè)體食物中毒；6.高原反應(yīng)；7.自殺；8.疾病身故；9.自傷；10.自然死亡等。

醫(yī)療險(xiǎn)真正的理賠條件：

醫(yī)療險(xiǎn)的作用在于所有疾病和意外都可以進(jìn)行賠償，但是既往癥不賠。所以，自身帶有的疾病，保險(xiǎn)公司是無法賠償?shù)摹?

重疾險(xiǎn)真正的理賠條件：

1.并不是所有疾病都能確診即賠！

不是說重疾險(xiǎn)不確診即賠，而是說并不是重疾險(xiǎn)保障的所有重疾種類都是確診就賠的。有的重疾險(xiǎn)保障疾病種類幾十種甚至上百種，其實(shí)確診即賠的疾病只有3種，其中包括惡性腫瘤（俗稱癌癥），其他重疾種類一般要求實(shí)施了約定手術(shù)或達(dá)到約定的某種程度才會(huì)給予賠付。

下面小華就拿保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種疾病種類進(jìn)行詳細(xì)的說明：

點(diǎn)擊圖片可查看大圖：25種疾病的賠付條件

根據(jù)上圖小華對(duì)各個(gè)疾病的賠付條件的梳理，只有惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷和多個(gè)肢體缺失這3種疾病是確診即賠的；良性腦腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)這5種疾病是實(shí)施了相對(duì)應(yīng)的手術(shù)才會(huì)給予賠付的，其他的17種疾病都是達(dá)到了某種條件，通常這些條件也代表了疾病的嚴(yán)重程度。因此最終重疾險(xiǎn)其實(shí)確診就賠的重大疾病只有3種而已。

2.惡性腫瘤的不保范圍

從條款中可以看出，除第6種（第6種在罹患艾滋病期間，人體的免疫系統(tǒng)無法正常工作，患癌的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大幅度暴增，所以這種情況是不會(huì)保的）之外的5種癌癥， 各個(gè)重大疾病保險(xiǎn)提款都是不理賠的！這是保險(xiǎn)公司的故意刁難？還是故意設(shè)置？

其實(shí)，這個(gè)規(guī)定并不是保險(xiǎn)公司所限制的，這是保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的。

保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)重大疾病的定義是：是指病情十分嚴(yán)重或者治療費(fèi)用高昂，而保險(xiǎn)公司也是根據(jù)此進(jìn)行制定的重大疾病保障疾病種類。

因此，根據(jù)此選擇和指定標(biāo)準(zhǔn)，上述5種癌癥達(dá)不到，違背了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)重疾的規(guī)定，所以就被排除在外了！

在輕癥疾病保險(xiǎn)條款中，可以看到：除了艾滋病感染導(dǎo)致的惡性腫瘤，在重疾中除外的幾項(xiàng)癌癥其實(shí)都被納入了輕癥疾病的保障范圍內(nèi)。

通常，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)輕癥疾病提供20%-30%的保額賠付。所以，如果比較擔(dān)心會(huì)發(fā)生這些輕癥疾病，可購買含輕癥疾病的重大疾病保險(xiǎn)哦。

壽險(xiǎn)：

保障的是因意外/疾病、自然死亡甚至2年后自殺導(dǎo)致的身故。壽險(xiǎn)的保障比較簡(jiǎn)單，身故或全殘！當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生了身故/全殘，主要是對(duì)家人的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

小華有話說：

我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)，千萬要注意保障責(zé)任和免責(zé)條件。保障責(zé)任代表著你的產(chǎn)品的一個(gè)保障范圍和具體的賠付情況；而免責(zé)條款，則是你的產(chǎn)品不保什么，什么情況下不賠等，都寫的非常清楚。

所以，學(xué)會(huì)看這些，你會(huì)少吃不少虧！

對(duì)于，我們所得疾病和保險(xiǎn)合同的疾病不清楚時(shí)，可以求助醫(yī)生，你可以和醫(yī)生說，自己買了一份保險(xiǎn)，然后這個(gè)疾病的賠付條件是這些，自己是不是處于這種情況里。如果是的話，請(qǐng)醫(yī)生在寫病歷時(shí)，將這些情況，時(shí)間寫準(zhǔn)確一些。畢竟醫(yī)生是最了解你情況的人！

這樣保險(xiǎn)公司，審核理賠時(shí)就非常的明確，流程上也會(huì)順暢很多，也能以最快的速度拿到保險(xiǎn)金。

今天就說到這里，還有幾句話想告訴大家：

關(guān)于健康險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，大家在購買過程中會(huì)有很多問題。

比如：這款產(chǎn)品好不好？適不適合我？這個(gè)疾病保不保？我能不能買？有什么限制嗎？等問題。

關(guān)于身故保障，尤其是壽險(xiǎn)，大家在購買過程中也會(huì)出現(xiàn)很多問題。

比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什么產(chǎn)品最適合？等問題。

大家對(duì)保險(xiǎn)有任何問題和疑惑的地方，都可以聯(lián)系我哦！小華立馬給予解答哦。